כיצד תוזילו את המשכנתא שלכם בעשרות אלפי שקלים בשנת 2025?
- גיל אנגלמן
- 6 דקות קריאה
- 11 בפברואר 2025
על פי נתוני בנק ישראל, בספטמבר 2024, היקף המשכנתאות בישראל עמד על כ-8.5 מיליארד שקלים, צמיחה ניכרת בהשוואה לשנת 2023. כיום הלוואת משכנתא ממוצעת עבור רכישת דירה, עומדת על סך מיליון שקלים ומעלה, כאשר רוב המשכנתאות נפרסות לתקופה של 15 שנים או יותר.
ייעוץ משכנתאות מקצועי הוא קריטי לחלוקת תשלומים מיטבית במשכנתא שתסייע בניהול כלכלי מאוזן בקרב הלווים. אז אם התשלום החודשי של המשכנתא מכביד עליכם או שאתם רוצים להקטין את גובה התשלום החודשי על המשכנתא – הגיע הזמן שתחשבו מסלול מחדש!
ייעוץ משכנתאות מקצועי הוא בגדר חובה בעת רכישת נכס או בעת מיחזור משכנתא קיימת, הוא עשוי להסתכם בחיסכון אדיר של עשרות ומאות אלפי שקלים! אם אתם רוצים להפחית את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא או לקצר את תקופת ההלוואה – הכתבה הבאה היא במיוחד עבורכם!
מהי משכנתא ובמה היא שונה מהלוואות אחרות?
משכנתא היא הלוואה ייחודית הנפרסת למשך שנים ארוכות המיועדת לרכישת נדל"ן. להלוואת משכנתא יש מספר מאפיינים מרכזיים:
- סכום ההלוואה – משכנתאות ניתנות על סכומים גבוהים, לרוב מעל 100,000 שקלים.
- תקופת החזר – תקופת ההחזר בגין הלוואת משכנתא ארוכה יותר מהלוואות רגילות, והיא נפרסת על פני 4 עד 30 שנים.
- ריביות נמוכות – בשל העובדה שהנכס משועבד לבנק, משכנתא נחשבת להלוואה בטוחה יותר עבור הבנק, מה שמאפשר לה להעניק ריביות נמוכות בתנאים טובים יותר בהשוואה להלוואות אחרות.
- שעבוד נכס – המשכנתא דורשת רישום שעבוד על הנכס בטאבו, מה שמהווה עבור הבנק בטוחה מרכזית.
- מגוון מסלולי משכנתא – משכנתאות מציעות מגוון מסלולי הצמדה וריביות – תמהיל משכנתא, המאפשרים בחירה והתאמה אישית לצורכי הלווה.
- מורכבות התהליך – בהשוואה להלוואות אחרות הניתנות בלחיצת כפתור, הלוואת המשכנתא כרוכה בתהליך ארוך הכולל שמאות, ביטוחים ורישום בטאבו.
מיחזור משכנתא: מתי כדאי לחשב מסלול מחדש?
במקרים רבים, מסלולי משכנתא שהיו מיטביים עבור הלווים בתחילת הדרך והתאימו למאפיינים הפיננסיים במועד רכישת הדירה, לא תמיד מתאימים למצבם הכלכלי הנוכחי של הלווים.
הסיבות העיקריות למיחזור משכנתא הן:
- הלווה קיבל כסף, ירושה, משכורת גבוהה יותר – המצב הפיננסי של הלווה השתפר והוא מבין שכדאי לצמצם את הלוואת המשכנתא, או את תקופת פירעונה ובכך לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים בגין הריביות בטווח הרחוק.
כך לדוגמה, לווה נטל משכנתא על סך מיליון שקלים ל-30 שנה, ההחזר החודשי שלו 4,774 שקלים, הלווה קיבל ירושה של 200 אלף שקלים והוא יכול להקטין את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא ולחסוך קרוב ל-1000 ₪ מדי חודש.
לחלופין, הלווה יכול לבחור בקיצור תקופת ההלוואה, להותיר את גובה התשלום החודשי כמו שהוא, אך לקצר את תקופת המשכנתא ל-22 חודשים ולחסוך 8 שנים של תשלומים.
- מצב כלכלי – הלווה "חנוק" כלכלית ויש לו הלוואות נוספות, קושי תזרימי והמשכנתא הקיימת הפכה לנטל כבד עבורו. במקרים כאלה, ניתן למחזר את המשכנתא ולפרוס אותה לאורך שנים ארוכות, על מנת להפחית את גובה התשלום החודשי.
כמו כן, ניתן לקחת הלוואות נוספות כמו הלוואת כרטיס אשראי וחריגות אוברדרפט ולשלב אותן בתוך המשכנתא כ"הלוואה לכל מטרה" כאשר הנכס של הלקוח הוא הבטוחה להלוואה. הלוואות אלו טובות ועוזרות ללקוחות המצויים בסחרור כלכלי.
כך למשל, מלחמת חרבות ברזל שפרצה באוקטובר 2023 השפיעה על המצב הכלכלי בישראל. רבים נפגעו כלכלית, דבר שהשפיע באופן ישיר על החזר המשכנתא. חלק מהמשפחות חוו ירידה בהכנסות או אובדן מקום עבודה, מה שהפך את תשלומי המשכנתא למכבידים ביותר וחלקן פנו לפתרון זה.
- מסלול משכנתא – הלווה נטל משכנתא במסלול לא מאוזן המושפע מעליות המדדים בשנים האחרונות.
לדוגמה: נניח שלווה נטל משכנתא למשך 30 שנה, בסך 1,000,000 שקלים בתחילת שנת 2023, כאשר 66% מהסכום (660,000 שקלים) היה במסלול פריים. באותה תקופה – ריבית הפריים עמדה על כ-4.75%, וההחזר החודשי על היה כ-3,450 שקלים.
כעת, בינואר 2025, ריבית הפריים עומדת על כ-6%, עם אותם תנאים, ההחזר החודשי על חלק הפריים יעלה לסכום של 3,960 שקלים, מדובר בעלייה של 510 שקלים מדי חודש, מה שמהווה גידול של 15% בהחזר החודשי. כמובן שיש דוגמאות קיצוניות יותר לאלו שלקחו הלוואת פריים כאשר הריבית הייתה אפסית, והעלייה בסכום החודשי לתשלום עבורם היא גבוהה הרבה יותר
השלימו את המידע לקבלת הצעה:
3 נקודות חשובות לפני מיחזור משכנתא
המטרה של מיחזור היא "לחשב מסלול מחדש" ולאפשר ללווים להמשיך ולשלם את תשלום המשכנתא שלהם, בתנאים שמשקפים בצורה מיטבית את מצבם הפיננסי באותה עת, מתוך הנחה שתנאי ההלוואה המקוריים אינם מותאמים ליכולותיהם הכלכליות כיום.
מיחזור המשכנתא מתחיל בחישוב מסלול מחדש ובדיקה קפדנית של שלוש נקודות מרכזיות:
- סכום הלוואה הנותר לתשלום – מיחזור משכנתא עשוי להתבצע בעקבות שינויים כלכליים בקרב הלווים, או בעקבות שינויים כלכליים במשק. המועד שבו יבוצע מיחזור המשכנתא ישפיע על סכום ההלוואה הנותר לתשלום, ויהווה חלק מכריע בפריסת התשלומים החדשה, לאור השינוי במסלול ההלוואה.
משכנתא איננה הלוואה אחת במובן הסטנדרטי שלה, אלא תמהיל של כמה הלוואות, כאשר כל אחת מהן יכולה להיות עם תנאים שונים, קצרה או ארוכה, למשל: הלוואה קבועה צמודה למדד, הלוואה קבועה שאינה צמודה למדד, פריים, משתנה צמודה ומשתנה שאינה צמודה.
כאשר בונים משכנתא חדשה, או ממחזרים משכנתא קיימת, צריך להתחשב במסלולים השונים וייתכן שתידרש החלפה רק עבור חלקם.
לדוגמה, מי שלקח הלוואה קבועה לא צמודה לפני מספר שנים, קיבל תנאים מצוינים שכיום לא ניתן להשיג. לעומתו זאת, הלוואה במסלול פריים גדול בשנת 2020, נחשבת כיום להלוואה בתנאים מאוד לא טובים וההמלצה עבור מי שלקח הלוואה כזאת, תהיה לעבור להלוואה קבועה לא צמודה ב-4.5 אחוז קבוע ומובטח לאורך חיי ההלוואה. בדוגמה זאת, שווה לבדוק מיחזור משכנתא בבנק הקיים, להשאיר את הריבית הקבועה הלא צמודה בתנאים הקיימים ולמחזר את הפריים למסלולים אחרים.
נקודה חשובה שיש להתייחס אליה בעניין הלוואה קבועה לא צמודה, היא שברגע שממחזרים את המסלול הזה וריביות השוק נעשות גבוהות יותר – נוטל המשכנתא ייאלץ לשלם עמלת פירעון מוקדם, שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים.
יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי, יידע לאבחן את הכדאיות של תמהיל המשכנתא שנבחר בתחילת הדרך, להבין אילו מסלולים בתוך מבנה המשכנתא מוטב להשאיר כמות שהם ואילו למחזר, זאת כדי להגיע לתמהיל משכנתא מיטבי עבור הלווה.
לדוגמה: אם למשל לקחתם משכנתא של מיליון שקלים לתקופה של 30 שנה במסלול צמוד לפריים ב-2020, כשריבית הפריים עמדה על 1.6% וההחזר החודשי שלכם עמד על כ-2800 שקלים, לאחר חמש שנים, בינואר 2025, הפריים עלה ל-6% וההחזר החודשי עלה בלמעלה מ 150 שקלים בכל חודש.
יש לכם שתי אפשרויות למיחזור – הלוואה חדשה ל-25 שנה שהיא תקופת ההלוואה הקיימת, בריבית נמוכה יותר שבאמצעותה תוכלו לחסוך כל חודש מאות שקלים, או שתיקחו משכנתא חדשה ל-30 שנה, בריבית שתהיה מלכתחילה נמוכה יותר ושאינה צמודה לפריים באופן בלעדי, בתמהיל נבון יותר, ואז תפחיתו את גובה ההחזר החודשי באופן משמעותי.
- הכנסות חודשיות – זוג צעיר שזה עתה נישא ולקוח משכנתא כדי לקנות דירה ראשונה, סביר שיבחר את מסלול ההחזרים על פי היכולות הפיננסיות שלו באותה תקופה.
ההחזר החודשי של המשכנתא צריך להיות כזה – שלא יעיק על ההוצאות החודשיות, ועם זאת לא יהיה נמוך מדי. עם השנים וההתקדמות בקריירה, ייתכן שההכנסה החודשית תעלה באופן ניכר, והלווים יחליטו לבצע מיחזור משכנתא ולהעלות את סכום ההחזר החודשי – כי הם יכולים לעמוד בו ללא בעיות בשלב כזה, ולקצר את תקופת ההלוואה.
- הוצאות חודשיות – במהלך החיים ההוצאות החודשיות הקבועות של הלווים עשויות להשתנות. כאשר כמות ההוצאות החודשיות הקבועות גדלה, יש לכך השפעה ניכרת על המצב הפיננסי של הלווים, לכן חשוב לבדוק ולבחון במקרים כאלה – האם שינוי מסלול המשכנתא ישתלם לכם כלכלית ויסייע לכם בהתנהלות הפיננסית השוטפת.
לדוגמה: בשנת 2023 זוג צעיר לקח משכנתא על סך מיליון שקלים למשך 30 שנה, ההחזר החודשי שלהם עמד על 4,490 שקלים, כאשר במועד נטילת המשכנתא הכנסותיהם היו 20 אלף שקלים בחודש, כלומר ההחזר החודשי היווה כ-22.5% מהכנסתם.
אולם בשנת 2024, נולד להם ילד – והוצאותיהם גדלו בכ-3,000 שקלים מדי חודש על תשלומי מעון, טיטולים, מוצרי תינוקות ועוד. מה שהקטין את הכנסות הזוג לכ-17 אלף שקלים, יצר קושי בעמידה בתשלומי ההלוואה והגדיל את גובה ההחזר החודשי בכ-26.4% מהכנסותיהם.
ייעוץ משכנתאות מקצועי למיחזור משכנתא: כך תעשו את זה נכון!
יועץ משכנתאות מקצועי ישקף עבורכם כלווים, את מצבכם הפיננסי בצורה הטובה ביותר, כדי לאפשר לכם לקבל את ההחלטות הכלכליות האופטימליות עבורכם.
מכיוון שמחזור משכנתא פירושו בפועל, להתחיל מסלול הלוואה חדש ולכסות את סכום הלוואה "הישן", יש להתייחס בכובד ראש לפרמטרים הבאים:
- שינוי בריביות – מיחזור משכנתא עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים (כן כן קראתם נכון 🙂!) בזכות ריביות שפחתו עם הזמן. מסלול משכנתא חדש המותאם לערך הריבית החדש והנמוך יותר, עשוי להיות הרבה יותר משתלם עבורכם.
- שינויים בתמהיל המשכנתא – במידה שהריביות השתנו ותמהיל המשכנתא נשען בעיקרו על ריבית מסוג מסוים, כמו למשל ריבית הפריים, מסלולים צמודי מדד המחירים לצרכן, שינוי באותה הריבית ישפיע ישירות על המשכנתא עצמה. שינוי בתמהיל כמו הפחתת ההצמדה למדד, או מעבר ממסלול של ריבית קבועה לריבית משתנה, עשוי להשפיע באופן ניכר ולהיות הרבה יותר חסכוני עבורכם.
ייעוץ משכנתאות מקצועי למיחזור משכנתא: כך תעשו את זה נכון!
יועץ משכנתאות מקצועי ישקף עבורכם כלווים, את מצבכם הפיננסי בצורה הטובה ביותר, כדי לאפשר לכם לקבל את ההחלטות הכלכליות האופטימליות עבורכם.
מכיוון שמחזור משכנתא פירושו בפועל, להתחיל מסלול הלוואה חדש ולכסות את סכום הלוואה "הישן", יש להתייחס בכובד ראש לפרמטרים הבאים:
- שינוי בריביות – מיחזור משכנתא עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים (כן כן קראתם נכון 🙂!) בזכות ריביות שפחתו עם הזמן. מסלול משכנתא חדש המותאם לערך הריבית החדש והנמוך יותר, עשוי להיות הרבה יותר משתלם עבורכם.
- שינויים בתמהיל המשכנתא – במידה שהריביות השתנו ותמהיל המשכנתא נשען בעיקרו על ריבית מסוג מסוים, כמו למשל ריבית הפריים, מסלולים צמודי מדד המחירים לצרכן, שינוי באותה הריבית ישפיע ישירות על המשכנתא עצמה. שינוי בתמהיל כמו הפחתת ההצמדה למדד, או מעבר ממסלול של ריבית קבועה לריבית משתנה, עשוי להשפיע באופן ניכר ולהיות הרבה יותר חסכוני עבורכם.
השלימו את המידע לקבלת הצעה
ייעוץ משכנתא: למה מומלץ לפנות למומחה לפני רכישת דירה ראשונה?
זוגות צעירים ש"יוצאים לדרך" ועומדים לקנות דירה ראשונה בחייהם, זקוקים לייעוץ מקצועי שיסייע להם לנהל את התהליך בצורה מושכלת, בהתאם ליכולות הפיננסיות האמיתיות שלהם.
תפקידו של יועץ משכנתא מומחה הוא לבחון לעומק את ההצעות השונות של הבנקים, כדי להבין איזה תמהיל משכנתא יהיה מיטבי עבור הזוג הצעיר לטווח הארוך.
רוצים לרכוש נכס? הגעתם למקום הנכון! אם מדובר בדירה הראשונה שלכם ובפרט אם מדובר על הלוואת משכנתא ראשונה בחייכם – חשוב שתתייעצו מראש עם יועץ משכנתאות מקצועי – כך תוכלו לחסוך מאות אלפי שקלים! יועץ משכנתאות מומחה ידאג לאינטרסים שלכם מול הבנק וישיג עבורכם את תמהיל המשכנתא המיטבי עבורכם!
יועץ משכנתא איכותי יעשה מכרז עבורכם במספר בנקים ויבטיח ריביות טובות יותר עבורכם שכן "יועצי המשכנתא של הבנק" הם בסך הכל עובדי בנק שמטרתם שהריבית שתשלמו תהיה גבוה כמה שאפשר וטובתם היא טובת הבנק.
כך למשל, תצטרכו להתחשב בחוק יחס החזר המשכנתא הקובע (על פי בנק ישראל), כי ההחזר המקסימלי של ההלוואה הוא עד 50% מההכנסה הפנויה של הלווים. בפועל, הבנקים מגבילים את יחס החזר המשכנתא בין 35% עד 40% מההכנסה הפנויה. הנוסחה לחישוב יחס ההחזר היא פשוטה – הכנסה הכוללת נטו כפול 40% שווה להחזר החודשי המרבי להלוואת המשכנתא.
זכרו – כל שברירי אחוז בריביות המשכנתא יכולים להתבטא בחיסכון של עשרות אלפי שקלים, בגלל אפקט ה"ריבית דריבית" וגובה ההלוואה שהוא בדרך כלל גדול מאוד.
השלימו את המידע לקבלת הצעה
שוקלים למחזר משכנתא? התייעצו עם יועץ משכנתא מומחה!
גם לווים שנטלו הלוואת משכנתא לפני שנים רבות ומשלמים אותה חודש בחודשו, יכולים לחסוך הרבה כסף בזכות יועץ משכנתאות מקצועי, שינתח לעומק את מצבם הפיננסי, יבין האם תנאי ההלוואה הנוכחית הולמים את המצב הפיננסי הנוכחי, ויפעל ליצירת תמהיל משכנתא מיטבי ומדויק, המותאם ליכולות הכלכליות הנוכחיות של הלווים.
האם ייתכן שלאחר ייעוץ מומחה, ההמלצה תהיה דווקא לא למחזר את המשכנתא? בהחלט כן. בסופו של דבר, מטרת ייעוץ המשכנתא היא לחסוך לכם כסף בשורה התחתונה.
ישנם מקרים בהם מיחזור משכנתא פחות משתלם ללווים, למשל כשהעמלות על מיחזור המשכנתא גבוהות מאוד ומצריכות תשלומים גבוהים בגין קנס על פירעון ההלוואה הקיימת, כשבדרך כלל מדובר על מסלול ההלוואה הקבועה והלא צמודה והקבועה צמודה, כשנותרו שנים אחדות לסיום ההלוואה והחיסכון עשוי להיות זניח, או במקרים שהריביות במשק עלו וכל שינוי בתמהיל המשכנתא באותה עת, ישפיע לרעה על ההחזרים החודשיים שיידרשו מהלווים.
בסופו של דבר, יועץ משכנתאות מומחה, פועל לטובת לקוחותיו ומסייע להם לקבל את ההחלטות הכלכליות הנכונות ביותר עבורם. כל זאת, לאחר בדיקות יסודיות המצריכות ידע פיננסי, ניסיון ומומחיות.
יועץ משכנתאות יבחן את כל הפרמטרים בצורה אובייקטיבית, ינתח את תנאי המשכנתא הקיימת ברשותכם, וימליץ באופן מנומק על הצעדים הנכונים ביותר עבורכם.
בדקו כמה תוכלו לחסוך במשכנתא בעזרת ייעוץ פיננסי מקצועי!
ניהול משא ומתן מול הבנקים לצורך השגת תנאי ההחזר הטובים ביותר, בדיקת הריביות במשק ומשקלן בתמהיל המשכנתא המוצע, והמלצה על תמהיל משכנתא והחזרים חודשיים המותאמים ליכולת הלווים – נמנים בין תפקידיו העיקריים של יועץ משכנתאות מומחה.
לאורך כל חיי הלוואת המשכנתא, שקרוב לוודאי תהיה חלק מחייכם לתקופה של שנים קדימה – תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים בעזרת קבלת ייעוץ מקצועי על ידי מומחים בתחום.
כל הלוואה טומנת בחובה סיכונים, יועץ משכנתאות מומחה יהיה שם עבורכם, כדי לסייע לכם בניהול הסיכונים הפוטנציאליים של תמהילי המשכנתא המוצעים לכם, זאת על מנת לבחור במסלול המיטבי עבורכם, בין אם מדובר במשכנתא חדשה או אם בין אם מדובר במיחזור משכנתא. בזכות יועץ מומחה תוכלו להבין כיצד להתגבר על "מהמורות" ואתגרים פיננסיים בהמשך הדרך, ולקבל החלטות מושכלות בגין ההלוואה.
אפשרויות המימון ללווים עשויות להשתנות ולעיתים המושגים הפיננסים עלולים להיות מאוד מבלבלים. יועץ מומחה יעזור לכם לנווט בתוך "ים המושגים הפיננסים" הללו, יבהיר כל עניין ויענה על כל השאלות, כדי שתוכלו להיות שלמים עם מסלול המשכנתא הנבחר ולחתום על הלוואת המשכנתא בלב שלם. רוצים לדעת כמה כסף תוכלו לחסוך במשכנתא? לחצו כאן👉 והמומחים שלנו יחזרו אליכם
השלימו את המידע לקבלת הצעה
