מה זו הלוואת גישור
הלוואת גישור (נקראת גם הלוואת בלון), זו הלוואה שאנחנו לוקחים למשך תקופת זמן קצרה, במהלכה אנחנו נשלם אך ורק את עלות הריבית על ההלוואה, אך לא את הקרן עצמה, אותה נשלם בסוף תקופת ההלוואה. לרוב, כאמור, מדובר על הלוואות לתקופות מזן קצרות, שנתיים-שלוש.
הרעיון הוא פשוט, אם לקחנו הלוואת גישור לצורך משכנתא, אז במשך תקופת ההלוואה נשלם ריבית על הסכום, ובסיום התקופה כאמור, נחזיר את הקרן, קרי את סכום ההלוואה המקורי ללא הריבית.
כל מה שצריך לדעת על הלוואת גישור לרכישת דירה
נהוג להשתמש באופציה של הלוואות גישור לצורך רכישת דירה, כאשר יש לנו נכס משלנו ואנחנו מעוניינים למכור אותו בשביל לרכוש נכס חדש (אין הכוונה למקרים בהם אנחנו רוצים להחזיק בשני נכסים, זו לצד זו, אלא בנכס אחד במקום בשני).
הנה דוגמא איך זה מתנהל בפועל. נניח ויש לנו דירה בסכום מסוים, אנחנו רוצים לקנות דירה במחיר מעט יותר גבוה אך אין לנו את ההון העצמי הדרוש בשביל זה. מאחר וסביר להניח שיווצר פערים זמנים בין נקודת הזמן בה נצטרך לשלם על הדירה החדשה לבין נקודת הזמן בה נצליח למכור את הדירה שלנו, בשביל לגשר על כך, אנחנו יכולים לקחת הלוואת גישור מהבנק למשך שנה או שנתיים, במהלכם ננסה למכור את הדירה ובכך נשלים את הסכום החסר לרכישת הדירה החדשה.
צריך לומר, הלוואת הגישור ניתנת לנו בתמורה למשכון הדירה הקיימת. קרי, אם לא נצליח לעמוד בהחזר ההלוואה אז הדירה ממושכנת כבטוחה לשם כך. במידת הצורך, תהיה לנו אפשרות גם למשכן את הדירה החדשה בהלוואת גישור, אם עדיין חסר לנו כסף לרכישתה. כלומר, אם לקחנו הלוואה אחת והיא לא הספיקה לצורך רכישת דירה, אז אנחנו יכולים לקחת הלוואה נוספת תמורת משכון הדירה החדשה, גם היא לתקופת זמן מוגבלת. במהלכה נחזיר את הריביות בלבד, ובסיום התקופה נשלם את הקרן (באמצעות הכסף שייכנס לנו ממכירת הדירה שלנו).
איך זה קשור לדירה שאנחנו רוצים לקנות?
כפי שהצגנו כעת, הלוואת גישור ניתנות כשאנחנו רוצים לקחת הלוואה לצורך רכישת דירה חדשה. בשביל להבין בדיוק איך זה עובד משני הצדדים, קרי דרך משכון דירה ישנה ודרך משכון דירה חדשה, נציג דוגמא שיכולה לעזור לנו לפשט את העניין בצורה טובה יותר.
נניח ואנחנו מציעים דירה למכירה בסך מיליון שקל, בזמן שאנחנו רוצים לקנות דירה שעולה מיליון וחצי שקל. אין לנו הון עצמי, ולכן אנחנו צריכים למצוא דרך כיצד להשיג את חצי המיליון הנותרים. לשם כך, אנחנו נפנה בבנק ונבקש לקחת הלוואת גישור למשך שנתיים, מתוך הנחה שבמשך תקופה זו נוכל למכור את הדירה ויהיה לנו את הכסף להחזיר את ההלוואה. בשלב זה אנחנו נמשכן את הדירה תמורת הסכום שנקבל מהבנק.
במידה וזה לא יספיק, תמיד נוכל לקחת עוד הלוואת גישור על הדירה שברשותנו, ואם זה לא יספיק, נוכל גם לקחת הלוואת גישור תמורת משכון הדירה שברצוננו לרכוש. חשוב לציין, המשכון נעשה על פי החלק היחסי של ההלוואה (קרי, אם לקחנו הלוואה בסך מאתיים אלף שקל, זה יהיה ערך המשכון, ולא ערך הדירה המלא). אם יהיה חסר לנו עוד כסף לרכישת הנכס, אז נוכל לקחת משכנתא בהלוואה רגילה, לטווח ארוך.
בסיום התהליך, כשנסכם את כלל ההלוואות שלקחנו על מנת לרכוש את הדירה החדשה, יהיו ברשותנו שתי הלוואות גישור שנצטרך להחזיר תוך שנתיים, בהתאם לכך שאנחנו מסתמכים על כך שהדירה אכן תימכר במשך תקופה זו, וכן תעמוד לרשותנו משכנתא ארוכת טווח שנצטרך להחזיר במסגרת הזמן שסיכמנו עם הבנק.
במהלך השנתיים, נצטרך להחזיר אך ורק את הריביות על הלוואת גישור, ולאחר מכן בסיום התקופה, נצטרך להחזיר את כל הסכום. זאת נוכל לעשות, במידה ומכרנו את הדירה שברשותנו ויש לנו את הכסף ביד.
5 דברים שחשוב לדעת על הלוואת גישור
- הריביות שלהן גבוהות יותר מאשר ריביות על הלוואת משכנתא רגילות. כשאנחנו בוחנים הלוואת מסוג זה, חשוב להקפיד ולשים לב מה גובה הריבית מאחר והיא תשפיע באופן מהותי על ההחזר החודשי שנתבקש לבצע.
- הלוואות גישור ניתנות לתקופה מוגבלת. להבדיל ממשכנתא רגילה, מדובר על הלוואות לתקופה של שנתיים-שלוש ולא יותר מכך.
- מוטב לקחת הלוואת גישור במסלולים שאינם צמודי מדד, מאחר ואז לא נושפע ממנו. מה שיכול להגדיל משמעותית את סכום הקרן שנידרש לשלם בסיום התקופה.
- אפשר לבחור ולהשלים את תשלום ההלוואה לפני הזמן, אך אז נידרש לשלם קנס כספי. הוא לא יהיה גבוה מאחר ומדובר על תקופת זמן קצרה, ובכל זאת אם זה אפשרי מוטב לא להגיע לנקודה הזאת.
- כאמור, כל בנק מציע לנו מסלולי הלוואת גישור שונים. יהיה נכון לבדוק אותם בטרם נחליט איזה מסלול יכול להתאים לנו.
על מנת לקחת הלוואת גישור לדירה בצורה חכמה, עם ריבית משתלמת, ובלוח זמנים רלוונטי עבורנו, יהיה נכון גם לבצע חישוב הלוואות וריביות לפני שחותמים על המסמכים. בעזרת סימולציה חכמה נוכל לדעת בדיוק כמה כסף יהיה עלינו לשלם כל חודש ובסיום התקופה.
לסיכום, הלוואת גישור הינה הכרחית במצבים מסויימים בהם רוכש נכס חדש רוצה לגשר על תקופה מסויימת בה הוא הוא טרם מכר את הנכס הישן שלו. חשוב מאוד לפנות ליועץ משכנתא מומחה בתחום בכדי לשיג ריבית אופטימלית בצורה נכונה.
